Bessere Konditionen - Niedrige Zinsen ausnutzen! Wie Sie mit der Sondertilgung bei Krediten tricksen

Die Bundesbürger haben seit 2022 rund 11 Milliarden Euro zu viel an Zinsen gezahlt. Zu diesem Ergebnis kommt eine aktuelle Studie des Vergleichsportals Verivox. Doch Verbraucher können mit einem einfachen Trick gegensteuern: der Sondertilgung.

Verbraucher haben in den letzten zwei Jahren deutlich zu viel Zinsen für ihre Kredite bezahlt. Wer bei der Kreditaufnahme clever ist, kann seine Kosten drastisch senken - um bis zu 48 Prozent!

Der beste Trick? Mehr leihen, als man braucht, und den Überschuss sofort über die Möglichkeit der Sondertilgung zurückzahlen. Zu diesem überraschenden Ergebnis kommt eine Analyse von Verivox, bei der drei Musterkunden unter die Lupe genommen wurden. Die Auswertung liegt FOCUS online vor.

Sondertilgungstrick bringt Ersparnis von bis zu 48 Prozent

Das Sparpotenzial liegt zwischen 10 und 48 Prozent. Möglich wird dies durch einen Trick: Man leiht sich mehr Geld, als man eigentlich braucht, um ein besseres Zinsangebot zu erhalten. Das überschüssige Geld wird dann sofort als Sondertilgung an die Bank zurückgezahlt.

„Einige Banken vergeben Kredite erst ab Mindestbeträgen von 5000 oder sogar 10.000 Euro. Darum kann es passieren, dass bei einer Aufstockung der gewünschten Kreditsumme auch Banken mit günstigen Konditionen ein Angebot unterbreiten, die bei einer Anfrage nach einer niedrigeren Summe automatisch außen vor blieben“, erklärt Oliver Maier, Geschäftsführer der Verivox Finanzvergleich gegenüber FOCUS online.

Und bei einem höheren Kreditbetrag rutschen Darlehensnehmer dabei oft in günstigere Zinssätze.

Kreditnehmer spart per Sondertilgung über 445 Euro an Zinsen

Bei der Auswertung wurden zwei Finanzierungsanfragen pro Musterkunde gestellt. Der größte Gewinner war ein 35-jähriger Filialleiter im Einzelhandel. Sein Kreditbedarf von 5000 Euro über sechs Jahre kostet bei einem Zinssatz von 5,99 Prozent insgesamt 938 Euro Zinsen. Nimmt er jedoch 7500 Euro für acht Jahre als Kredit auf, sinkt der   Zins auf lukrative 3,48 Prozent.

Wenn er die überschüssigen 2500 Euro sofort zurückzahlt, belaufen sich die Zinskosten auf nur 464 Euro. Trotz einer Rückzahlungsgebühr von 25 Euro spart er insgesamt 449 Euro – ein Rückgang der Gesamtkosten um 48 Prozent gegenüber dem ursprünglichen Kreditbetrag.

Unterschiedliches Sparpotenzial mit dem Tilgungstrick

Nicht jeder profitiert gleich stark. Für eine 40-jährige Leiterin einer Kindertagesstätte (Kita) mit einem Kreditbedarf von 2500 Euro bringt die Verdopplung der Kreditsumme eine Ersparnis von 14 Prozent.

Eine 45-jährige Polizeibeamtin spart zehn Prozent, wenn sie die Kreditsumme und Laufzeit verdreifacht und das überschüssige Geld zurückzahlt. Oliver Maier erläutert: „Durch die Sondertilgung verkürzt sich die Laufzeit des Kredits automatisch.“

Weder die Kita-Leiterin noch die Polizistin müssen bei der vorzeitigen Rückzahlung eine Entschädigung oder Strafgebühr an die Bank zahlen. Ihr Vorteil durch den günstigeren Zinssatz bleibt vollständig erhalten.

Worauf Kreditnehmer achten müssen

Jede Kreditanfrage ist grundsätzlich individuell. Ein höherer Darlehensbetrag führt nicht immer automatisch zu besseren Konditionen.

Die individuellen Angebote der Banken hängen von vielen Faktoren ab, darunter die Sicherheit und Höhe des monatlichen Einkommens sowie eine Schufa-Auskunft ohne dokumentierte Mahnverfahren oder andere Zahlungsschwierigkeiten.

Bei der Aufnahme eines Kredits gibt es einige wichtige Aspekte, die Kreditnehmer beachten sollten, um die besten Konditionen zu erhalten und unnötige Kosten zu vermeiden. Nachfolgend sind einige wichtige Punkte aufgeführt:

1. Zinssatz und Effektivzins

• Nominalzins : Der einfache Zinssatz, den die Banken für die Kreditaufnahme angeben. Er ist aber nicht der einzige Kostenfaktor.

• Effektivzins : Enthält neben dem Nominalzins auch alle weiteren Kosten wie Bearbeitungsgebühren und zeigt die tatsächlichen Kreditkosten pro Jahr. Vergleichen Sie Kredite immer auf Basis des Effektivzinses.

2. Kreditsumme und Laufzeit

• Kreditsumme : Planen Sie die Kreditsumme großzügig, um unvorhergesehene Ausgaben abdecken zu können, aber leihen Sie sich nicht mehr, als Sie zurückzahlen können.

• Laufzeit : Längere Laufzeiten bedeuten geringere monatliche Raten, aber höhere Gesamtkosten durch Zinsen. Kürzere Laufzeiten bedeuten höhere Raten, aber geringere Gesamtkosten.

3. Sondertilgungen und Vorfälligkeitsentschädigung

• Sondertilgungen : Prüfen Sie, ob die Bank kostenlose Sondertilgungen zulässt, um den Kredit schneller zurückzuzahlen.

• Vorfälligkeitsentschädigung : Prüfen Sie, ob und in welcher Höhe eine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben wird. Diese ist gesetzlich auf ein Prozent der Restschuld begrenzt. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die Banken und Kreditinstitute verlangen, wenn ein Kunde seinen Kredit vorzeitig zurückzahlt.

4. Bonität und Schufa-Auskunft

• Bonität : Eine gute Bonität führt in der Regel zu besseren Konditionen. Achten Sie darauf, dass Ihre Daten aktuell und korrekt sind.

• Schufa-Auskunft : Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Schufa-Auskunft und korrigieren Sie eventuelle Fehler, um Ihre Bonität zu verbessern.

5. Kreditangebote vergleichen

• Vergleichsportale nutzen : Nutzen Sie Plattformen wie Verivox, Check24 und andere, um Angebote verschiedener Banken zu vergleichen und das beste Angebot zu finden.

• Angebote von Banken : Erkundigen Sie sich auch direkt bei den Banken. Die besten Angebote gibt es oft nicht nur online, sondern auch vor Ort.