Yahoo Nachrichten Versicherung und Vorsorge - Hausratversicherung: Umfassender Schutz für Ihr Hab und Gut
Ihre Wohnung steht komplett unter Wasser, Gegenstände sind beschädigt oder zerstört. Ohne Hausratversicherung stehen Sie vor einem erheblichen finanziellen Verlust, die Police bietet in solchen Fällen einen unverzichtbaren Schutz.
Das Wichtigste in Kürze
Was ist eine Hausratversicherung?
Eine Hausratversicherung ist eine Versicherung, die Ihren Hausrat (Möbel, Elektrogeräte, Kleidung, Schmuck und andere persönliche Gegenstände) gegen Beschädigung oder Verlust versichert.
Welche Schäden deckt die Hausratversicherung ab?
Die Hausratversicherung deckt in der Regel Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel sowie Austritt von Leitungswasser. Auch Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Diebstahl sind versichert.
Ist der Abschluss einer Hausratversicherung gesetzlich vorgeschrieben?
Nein, der Abschluss einer Hausratversicherung ist in Deutschland nicht gesetzlich vorgeschrieben, wird aber dringend empfohlen.
Wie wird der Wert des Hausrates bestimmt?
Der Wert des Hausrates richtet sich in der Regel nach dem Wiederbeschaffungswert, also dem Betrag, den eine Neuanschaffung kosten würde.
Kann ich bei meiner Hausratversicherung Sonderkonditionen vereinbaren?
Ja, viele Versicherer bieten die Möglichkeit, spezielle Klauseln wie eine Glasversicherung oder eine Außenversicherung, die auch Gegenstände außerhalb der Wohnung abdeckt, hinzuzufügen.
Was ist in der Hausratversicherung versichert?
Eine Hausratversicherung deckt Schäden an Ihrem Hausrat ab. Zum Hausrat gehören alle beweglichen Gegenstände in Ihrer Wohnung oder Ihrem Haus. Dazu gehören zum Beispiel Möbel, Haushaltsgeräte, Kleidung, Teppiche, Bücher und Fahrräder. Auch geliehene Gegenstände sind in der Hausratversicherung mitversichert. Außerdem sind fest eingebaute Gegenstände, wie etwa eine Einbauküche, mitversichert, wenn sie vom Versicherten selbst eingebaut oder bezahlt wurden. Gleiches gilt für einen selbst verlegten Laminatboden in einer Mietwohnung. Wertsachen wie Geld, Schmuck und Kunstgegenstände sind nur bis zu einem bestimmten Betrag versichert.
Daher gilt: Welche Schäden in welcher Höhe übernommen werden und welche Gegenstände versichert sind, ist in den Vertragsbedingungen des jeweiligen Tarifs genau festgelegt. Nicht jeder Schaden an jedem Gegenstand ist versichert. Entscheidend ist, wie und wodurch der Schaden entstanden ist.
Welche Schadensereignisse sind in allen Hausratversicherungen abgedeckt?
Die Hausratversicherung schützt Ihren Hausrat gegen Beschädigung und Verlust durch klar definierte Ereignisse (gemäß den Allgemeinen Hausratversicherungsbedingungen VHB 2022 Teil A 1). Dazu gehören:
Schäden durch Feuer
Brand, Blitzschlag und dadurch verursachte Überspannung, Explosion sowie Implosion sind versichert. Auch Folgeschäden durch Rauch, Ruß und Löscharbeiten sind versichert.
Beispiel: Durch einen technischen Defekt gerät ein Fernsehgerät in Brand und verursacht einen Wohnungsbrand. Bei den Löscharbeiten setzt die Feuerwehr die Wohnung unter Wasser. Die Hausratversicherung ersetzt sowohl den Brandschaden am Hausrat als auch die Folgeschäden durch Rauch und Löschwasser.
Einbruchdiebstahl und Vandalismus
Wichtig: Schäden durch Einbruchdiebstahl sind versichert, einfacher Diebstahl hingegen nicht. Ausnahmen gelten auch, wenn der Diebstahl durch fahrlässiges Verhalten ermöglicht wurde, zum Beispiel wenn Sie Türen und Fenster unverschlossen lassen. Räuberischer Diebstahl, bei dem der Schlüssel unter Androhung von Gewalt entwendet wird, ist versichert.
Austritt von Leitungswasser
Typische versicherte Schadensursachen in dieser Kategorie sind Rohrbrüche und geplatzte Schläuche an Waschmaschinen und Geschirrspülern. Auch Frostschäden an sanitären Einrichtungen sind versichert.
Schäden durch Sturm oder Hagel
Versichert sind Sturmschäden ab Windstärke 8, Hagelschäden unabhängig von der Windstärke. Typische Beispiele für versicherte Schäden sind abgedeckte Dächer durch Sturm oder eingeschlagene Fenster durch Hagel. Schäden durch Starkregen, Grundwasser oder Hochwasser sind in vielen Hausratversicherungen nicht versichert. Für solche Fälle gibt es Zusatzpolicen, so genannte Elementarschadenversicherungen.
Versicherungsort: Wo ist der Hausrat versichert?
Ihre Hausratversicherung schützt in erster Linie den angegebenen Versicherungsort, also die Wohnung oder das Haus, in dem Sie dauerhaft wohnen und das Sie bei Vertragsabschluss angegeben haben. Zum versicherten Bereich gehören auch Terrassen, Anbauten, Kellerräume sowie privat genutzte Räume oder Garagen in der Nähe Ihrer Wohnung.
Außenversicherung
Der Schutz Ihrer Hausratversicherung gilt nicht nur zu Hause. Unter bestimmten Voraussetzungen sind Ihre Wertsachen auch unterwegs versichert. Wird Ihnen zum Beispiel im Urlaub Ihr Geldbeutel aus Ihrer Unterkunft gestohlen, greift der Versicherungsschutz. Allerdings ist diese Außenversicherung in der Regel zeitlich auf maximal drei Monate begrenzt und gilt nur, wenn Sie oder eine mitversicherte Person auf Reisen sind. Auch für Kinder, die in einer eigenen Wohnung leben und eine Ausbildung oder ein freiwilliges Jahr absolvieren, gilt ebenfalls die Außenversicherung. Damit ist ihr Hausrat auch außerhalb des Hauptwohnsitzes geschützt.
Versicherungsschutz beim Umzug
Während eines Umzuges ist Ihr Hausrat sowohl in der alten als auch in der neuen Wohnung versichert. Der Versicherungsschutz für die alte Wohnung endet jedoch spätestens zwei Monate nach Beginn des Umzugs. Wichtig ist, dass Sie Ihre Versicherung rechtzeitig über den Umzug informieren.
Wertsachen im Bankschließfach
Wertsachen in einem Bankschließfach sind nicht automatisch in der Hausratversicherung mitversichert. Es gibt jedoch Tarife, die eine Erweiterung des Versicherungsschutzes für solchenGegenstände anbieten. Diese erweiterten Tarife sind oft nicht teurer und bieten zusätzlichen Schutz für Ihre Wertsachen in der Bank.
Was deckt die Versicherung NICHT ab?
Was genau versichert ist und was nicht, hängt vom jeweiligen Tarif ab. Generelle Ausschlüsse in der Hausratversicherung gibt es nicht. Deshalb ist es besonders wichtig, beim Tarifvergleich und vor dem Abschluss genau zu prüfen, welche Leistungen die Tarife enthalten und ob alle für Sie wichtigen Gegenstände und Risiken abgedeckt sind. In folgenden Fällen greift die Hausratsversicherung nicht:
Gewerblich genutzte Räume
Räume, die ausschließlich gewerblich oder beruflich genutzt werden und über einen separaten Eingang verfügen, sind nicht mitversichert. Zum Beispiel ist eine gewerbliche Werkstatt in der Garage neben dem Einfamilienhaus nicht versichert. Ein häusliches Arbeitszimmer hingegen schon.
Schäden ohne klaren Auslöser
Wenn ein Gegenstand ohne ersichtlichen Grund herunterfällt oder einfach kaputt geht, ist er nicht versichert. Auch wenn Gegenstände aus der Wohnung verschwinden, ohne dass Einbruchsspuren vorhanden sind, wird es schwierig, eine Erstattung von der Versicherung zu erhalten. Sie müssen nachweisen können, was den Schaden verursacht hat. Schäden durch Krieg, innere Unruhen oder Kernenergie sind ebenfalls nicht versichert.
Welche Kosten ersetzt die Hausratversicherung?
Die Hausratversicherung ersetzt im Schadensfall den Schaden zum Neuwert. Das heißt, Sie erhalten einen Betrag, der ausreicht, um die beschädigten oder gestohlenen Gegenstände durch neue, gleichartige Gegenstände zu ersetzen.
Wertsachen und Höchstgrenzen
Wertsachen wie Schmuck und Bargeld sind in der Regel nur bis zu einer bestimmten Höchstgrenze versichert, meist 20 bis 25 Prozent der vereinbarten Versicherungssumme. Für einzelne Wertsachen, die ungesichert in der Wohnung aufbewahrt werden, gelten ebenfalls Höchstgrenzen. Wertsachen, die über diesen Versicherungswert hinausgehen, müssen in speziellen Sicherheitsbehältnissen wie einem Safe oder Tresor aufbewahrt werden, um den Versicherungsschutz zu gewährleisten.
Zusätzliche Kosten
Die Hausratversicherung deckt nicht nur den Neuwert des beschädigten oder gestohlenen Hausrats, sondern auch zusätzliche Kosten, die durch den Schaden entstehen. Dazu gehören
Aufräumkosten
Reparaturkosten
Hotelkosten, wenn Sie nach einem Brand vorübergehend nicht in Ihrer Wohnung leben können
Bewachungskosten, wenn die Wohnung nicht mehr sicher abgeschlossen werden kann
Selbstbeteiligung
Wenn Sie eine Selbstbeteiligung vereinbart haben, ist das der Betrag, den Sie bei jedem Schadensfall selbst tragen müssen. Die Versicherung zieht diesen Betrag von ihrer Leistung ab.
Das sollten Sie bei der Auswahl einer Hausratversicherung beachten
Bei der Wahl einer Hausratversicherung sollten bestimmte Grundbausteine immer enthalten sein, während andere Zusatzleistungen je nach individuellem Bedarf sinnvoll, aber nicht zwingend notwendig sind.
Unverzichtbare Leistungen
Grobe Fahrlässigkeit: Wer sein Haus bei offener Tür verlässt oder eine brennende Kerze unbeaufsichtigt lässt, dem kann die Versicherung grobe Fahrlässigkeit vorwerfen. In solchen Fällen kann die Versicherung die Leistungen kürzen oder ganz verweigern. Um sich abzusichern, sollten Sie im Vertrag den Zusatz „Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit“ vereinbaren. Achten Sie darauf, dass dieser Schutz bis zur vollen Versicherungssumme gilt und nicht nur bis zu einer bestimmten Schadenhöhe.
Empfehlenswerte Zusatzleistungen
Erhöhen Sie Ihren Versicherungsschutz durch die Erweiterung des Brandbegriffs. Dieser umfasst:
Rauch- und Rußschäden
Seng- und Schmorschäden
Schäden durch Überspannung
Mit diesen Erweiterungen sind Sie auch gegen Schäden versichert, die durch Rauchentwicklung oder Überspannung entstehen, ohne dass ein direkter Blitzschlag vorliegen muss.
Welche Versicherungssumme sollten Sie wählen?
Es ist wichtig, eine Versicherungssumme zu wählen, die dem tatsächlichen Wert Ihres Hausrats entspricht, um eine Über- oder Unterversicherung zu vermeiden. Eine Möglichkeit ist, den Wert des Hausrats selbst zu schätzen oder sich an einer empfohlenen Versicherungssumme pro Quadratmeter Wohnfläche zu orientieren, die häufig bei 650 Euro pro Quadratmeter liegt. Wichtig: Bei sehr teuren Anschaffungen sollten Sie gegebenenfalls die Versicherungssumme anpassen. Solche Käufe sollten also unbedingt der Versicherung.
Was ist Unterversicherung?
Eine Unterversicherung liegt vor, wenn die vereinbarte Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert des Hausrats. Die Versicherung ersetzt dann nur einen Teil des Schadens. Beispiel: Sie haben eine Versicherungssumme von 50.000 Euro, der tatsächliche Wert Ihres Hausrates beträgt aber 100.000 Euro. Bei einem Schaden von 10.000 Euro würde die Versicherung wegen Unterversicherung nur 5.000 Euro zahlen.
Was kostet eine gute Hausratsversicherung?
Die Höhe der Prämie richtet sich nach der Wohnfläche und dem Wert des Hausrats. In Großstädten sind die Beiträge oft höher als auf dem Land, da dort die Schadenswahrscheinlichkeit höher eingeschätzt wird und das Einbruchsrisiko größer ist. Auch die Bauweise des Hauses beeinflusst die Beitragshöhe. In sturm- oder hochwassergefährdeten Regionen müssen Sie mehr zahlen. Jeder zusätzliche Baustein wie Glas- oder Fahrradversicherung erhöht die Kosten. Mit einer Selbstbeteiligung können Sie die Beiträge senken.
Was kann zusätzlich über die Hausratversicherung abgedeckt werden?
Neben der Standarddeckung kann die Hausratversicherung um Zusatzoptionen erweitert werden. Diese können die Prämien erheblich erhöhen. Deshalb sind diese Zusätze für manche unnötig, für andere sehr sinnvoll.
Schutz vor Naturgefahren durch eine Elementarschadenversicherung:
Diese deckt Schäden durch Naturereignisse wie Starkregen, Überschwemmungen, Hochwasser, Erdrutsch, Lawinen und Erdbeben ab und ist oft als optionaler Zusatz erhältlich. Der Aufschlag variiert je nach Wohnort und Versicherung. Eine Analyse von Finanztip.de zeigt: Anfang 2023 zahlten Bewohner von Gebieten mit geringem Überschwemmungsrisiko zwischen 5 und 60 Prozent mehr. In Hochrisikogebieten stiegen die Kosten um 50 bis 320 Prozent. Häufig ist auch ein Selbstbehalt von 10 Prozent des Schadens oder bis zu 500 Euro vorgesehen. Ereignisse wie das Hochwasser 2021 im Ahrtal und 2023 in Teilen Thüringens und Niedersachsens zeigen die wachsende Bedeutung dieser Absicherung. Zur Einschätzung des Hochwasserrisikos kann der Hochwassercheck des GDV genutzt werden. Wichtig zu beachten ist, dass alle Elementargefahren zusammen versichert werden müssen. Einige Versicherer integrieren diesen Schutz mittlerweile standardmäßig in ihre Angebote, so dass Kunden, die diesen Schutz nicht wünschen, ihn aktiv abwählen müssen.
Fahrradversicherung
Ein Fahrrad, das außerhalb der Wohnung abgestellt und gestohlen wird, ist in der Hausratversicherung in der Regel nicht mitversichert. Mit einer Fahrradklausel kann das Fahrrad aber gegen eine höhere Prämie umfassender versichert werden. Einige Versicherer versichern Fahrräder über 1.000 Euro beitragsfrei, andere verlangen hohe Zuschläge. Denn viele Versicherer haben ihre Hausratversicherungen um den Schutz von Fahrrädern und E-Bikes am Versicherungsort erweitert. E-Bikes sind versicherbar, wenn sie eine Höchstgeschwindigkeit von 25 km/h nicht überschreiten. Im Jahr 2020 enthielten bereits rund 47 Prozent der Hausratversicherungsverträge eine Fahrradklausel, die den Diebstahlschutz einschließt, sofern das Fahrrad mit einem verkehrsüblichen Schloss gesichert war. Im Falle eines Diebstahls zahlt die Versicherung dann den Neuwert des Fahrrads unter Berücksichtigung vereinbarter Selbstbehalte und Entschädigungsgrenzen. Achten Sie darauf, dass die Fahrradklausel auch Diebstahl in der Nacht abdeckt, wenn das Fahrrad draußen abgestellt ist.
Wertsachenversicherung
Die Grundversicherung deckt Wertsachen wie Schmuck, Kunstgegenstände und Antiquitäten meist nur bis zu 20-25 Prozent der Versicherungssumme. Wem das nicht reicht, sollte eine höhere Deckung wählen.
Diebstahl aus dem Auto
Mobile Gegenstände wie Handys, Kameras oder Kindersitze, die nicht fest mit dem Auto verbunden sind, können Sie zusätzlich gegen Diebstahl versichern. Der Schaden wird allerdings nur ersetzt, wenn die Wertsachen von außen nicht sichtbar im Auto waren.
Schäden durch Internetnutzung
Einige Hausratversicherungen bieten Schutz gegen Cyberkriminalität wie Phishing und Datendiebstahl. Diese Tarife sind in der Regel teurer und bieten meist nur eine geringe Versicherungssumme. Der Schutz ist oft unnötig, wenn Sie grundlegende Sicherheitsmaßnahmen im Internet einhalten. Außerdem müssen Sie nachweisen, dass Sie keine Obliegenheiten verletzt haben, zum Beispiel durch den Einsatz von Virenschutzprogrammen. Für Unternehmen und Selbständige kann eine spezielle Cyber-Versicherung sinnvoller sein.
Glasversicherung
Eine zusätzliche Glasversicherung lohnt sich in der Regel nicht, es sei denn, Sie besitzen teure Glasbauten wie Wintergärten oder große Aquarien.
Weitere Zusatzversicherungen
Es gibt viele Dinge, die Sie zusätzlich versichern können, zum Beispiel Wäsche auf der Leine, Kinderwagen oder Rollatoren im gemeinsamen Hausflur. Diese Zusatzversicherungen erhöhen jedoch die Prämien. Überlegen Sie, ob es notwendig ist, jeden möglichen Schaden zu versichern. Kleinere Schäden, die oft nur wenige hundert Euro kosten, sind bei einer gewählten Selbstbeteiligung oft nicht sinnvoll, da die Versicherung nur den Betrag übernimmt, der über die Selbstbeteiligung hinausgeht.
Worauf sollten Sie im Schadensfall achten?
Im Versicherungsfall müssen Sie den Schaden unverzüglich dem Versicherer und bei Einbruchdiebstahl auch der Polizei melden. Der Versicherer und die Polizei werden nach den abhanden gekommenen oder beschädigten Sachen fragen. Wenn Sie diese Pflichten verletzen, riskieren Sie Ihren Versicherungsschutz. Darüber hinaus müssen Sie sofort Maßnahmen ergreifen, wenn ein Schaden in Ihrer Wohnung auftritt, um eine Verschlimmerung des Schadens zu verhindern. Beispielsweise müssen Sie bei einem Rohrbruch sofort den Hauptwasserhahn zudrehen, um größere Schäden zu vermeiden. Schäden, die durch solche Sofortmaßnahmen entstehen, z. B. eine verbrannte Decke beim Löschen eines Brandes, werden als Schadenminderungskosten ohne Prüfung einer Unterversicherung oder Selbstbeteiligung ersetzt. Wichtig ist, dass Sie sich dabei nicht selbst in Gefahr bringen. Sollte Ihr Versicherer den Schaden ganz oder teilweise ablehnen, können Sie sich an den Versicherungsombudsmann wenden.
Tipps:
Dokumentieren Sie Ihren Haushalt regelmäßig per Video oder Foto.
Bewahren Sie Quittungen für teure Neuanschaffungen auf.
Diese Maßnahmen erleichtern im Schadensfall die Beweisführung.
Fazit
Eine Hausratversicherung ist wichtig, um sich vor finanziellen Belastungen durch Schäden und Verluste durch Feuer, Einbruch oder Wasserschäden zu schützen. Sie deckt alle beweglichen Gegenstände in Ihrer Wohnung ab und ist trotz fehlender gesetzlicher Verpflichtung dringend zu empfehlen. Die Versicherungssumme sollte dem Wiederbeschaffungswert Ihres Hausrats entsprechen, um eine Unterversicherung zu vermeiden. Zusatzoptionen wie Glas- oder Fahrradversicherung können individuell hinzugebucht werden und erhöhen die Kosten. Es lohnt sich, regelmäßig die Tarife zu vergleichen, vor allem wenn sich die Lebensumstände ändern. Überlegen Sie sich genau, welche Zusatzversicherungen sinnvoll sind, um unnötige Kosten zu vermeiden. Eine gut gewählte Hausratversicherung bietet Ihnen zuverlässigen finanziellen Schutz und Sicherheit.
